事件背景：

　　2014年11月21日，中國人民銀行宣布，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，并將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。央行此次降息對銀行業(yè)傳統(tǒng)存貸業(yè)務沖擊比較大的就是存貸利差收窄，也是央行對加速推進金融改革的明確表態(tài)。因此，如何調整現(xiàn)有的業(yè)務結構，推動商業(yè)銀行市場化、國際化發(fā)展，將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要方向。

　　一、商業(yè)銀行面臨多方競爭壓力，戰(zhàn)略轉型迫在眉睫

　　外資銀行加快本地化發(fā)展，與中資銀行競爭日趨激烈

　　截止到2013年，中國境內外資銀行營業(yè)機構數量達到437家，隨著外資銀行在我國地域和客戶限制逐步被取消，外資銀行逐步享有和中資銀行同等的“國民待遇”，人民幣業(yè)務快速發(fā)展，開辦衍生產品交易、信用卡等業(yè)務，布局向中西部、東北部延伸，客戶向本土化延伸，與中資銀行競爭日趨激烈。

　　互聯(lián)網巨頭布局金融業(yè)，對銀行業(yè)務產生較大沖擊

　　阿里成立螞蟻金服集團，業(yè)務范圍包含支付、融資、理財、保險等內容;百度打造的百度金融服務平臺，經營范圍包括投資、貸款，消費金融，眾籌等內容;京東金融業(yè)務范圍涵蓋供應鏈金融、消費金融、支付業(yè)務及眾籌業(yè)務;騰訊金融開展支付、理財業(yè)務，并涵蓋基金、保險等傳統(tǒng)金融業(yè)務?；ヂ?lián)網巨頭加快布局金融業(yè)，對銀行業(yè)務產生較大沖擊。

　　民間資本籌建銀行獲批，銀行業(yè)競爭者來勢洶洶

　　截止到2014年9月29日，首批試點的5家民營銀行獲得銀監(jiān)會批準籌建，包括深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網上銀行和上海華瑞銀行。試點銀行業(yè)務經營范圍均有所區(qū)別，突出特色化業(yè)務，差異化經營的特點，是對現(xiàn)有銀行體系的有力補充。同時，也對現(xiàn)有商業(yè)銀行帶來了新的競爭壓力，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)加快改革轉型的步伐。

　　傳統(tǒng)金融加快互聯(lián)網金融腳步，基金、保險、證券行業(yè)互聯(lián)網化水平不斷提高

　　2013年，我國基金銷售電子商務水平為46.45%，中國互聯(lián)網保險網銷渠道占比中，官網占47.9%，第三方平臺占41.6%，中介代理占10.5%。除了基金和保險之外，證券公司也不斷向網絡滲透，對互聯(lián)網的應用和理解逐漸加深，并在實踐過程中，從單純的功能輸出、產品輸出向綜合金融服務的全方位嵌入發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須加快互聯(lián)網金融腳步，提高互聯(lián)網化水平。

　　二、商業(yè)銀行積極探索互聯(lián)網化道路，加快轉型腳步

　　電子銀行體系漸趨成熟，未來面臨結構調整

　　2013年中國電子銀行替代率達到79.0%。預計隨著移動互聯(lián)網的爆發(fā)，未來商業(yè)銀行將形成以網銀支付為基礎，移動支付為主力，電話支付，自助終端、微信銀行等多種電子渠道為輔助的電子銀行業(yè)務結構。

　　銀行系“寶類”產品迅速擴大，已形成一定規(guī)模

　　自余額寶上線以來，互聯(lián)網理財熱潮不減，商業(yè)銀行也乘勢推出了自有的“寶類”理財產品。其中，中行、建行、工行、交行這四家國有商行均推出了寶類理財產品，招商、興業(yè)、民生、華夏等十多家股份制銀行業(yè)紛紛推出寶類理財產品，已經形成一定規(guī)模。

　　商業(yè)銀行布局網上商城，積極探索新型發(fā)展模式

　　截止到2014年1月，工行、建行、農行、交行均已建立電商平臺，其他銀行多以信用卡商城的形式運作電商。民生銀行則牽頭成立了獨立法人機構民生電商。商業(yè)銀行積極布局網上商城，探索新型發(fā)展模式。

　　商業(yè)銀行網貸平臺處發(fā)展初期，未來發(fā)展方向待定

　　截止到2014年9月，全國已有7家銀行系網貸平臺上線，各家銀行業(yè)務重點存在很大差異。其中，由國開金融和江蘇金農公司打造的開鑫貸互聯(lián)網投融資平臺定位是為中小微企業(yè)及“三農”客戶提供金融服務，引領民間融資規(guī)范化發(fā)展;中國平安保險集團旗下公司陸金所則以網絡投融資平臺和金融資產交易服務平臺為小微企業(yè)、金融機構及合格投資人提供綜合性金融服務。其他銀行網貸平臺尚未明確自身定位，未來將逐漸明晰核心業(yè)務及發(fā)展模式。

　　中國金融類廣告主廣告投放排名，銀行服務類居首位

　　2013年中國金融類廣告主在互聯(lián)網投放的廣告金額排名中，銀行服務類投資金額排名第一，保險服務類排名第二，而其他投資服務類排名第三。銀行服務類互聯(lián)網廣告投放金額高于其他金融類廣告主，表明商業(yè)銀行對互聯(lián)網廣告營銷宣傳力度大于其他金融類廣告主。

　　三、商業(yè)銀行互聯(lián)網化未來發(fā)展方向

　　結合線下網點，構建020模式

　　目前，銀行業(yè)所處的環(huán)境中，除了大型國有商業(yè)銀行外，其他各類商業(yè)銀行受到物理網點數量的限制，線下服務能力遭受瓶頸。而互聯(lián)網的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融的興起，給銀行的發(fā)展提供了新的思維方式。

　　一方面，在線下端，各銀行先后推出了便捷銀行社區(qū)服務網點，如社區(qū)銀行等，以滿足特定金融消費圈的特殊服務需求，維系好線下端的銀行客戶;另一方面，在線上端，除了網上銀行、手機銀行等傳統(tǒng)電子銀行為客戶提供網絡服務，新增了與社交平臺結合的微信銀行，直銷銀行、自建電商平臺等網絡服務渠道，以滿足用戶的多種需求，建立互聯(lián)網用戶的線上入口。而加強和第三方平臺的合作，銀行可以通過線上獲取客戶，沉淀資金，打破地域限制，同時可以利用平臺擁有大數據的優(yōu)勢，更好地做好風控。
 

　　加快業(yè)務互聯(lián)網化腳步

　　互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，啟示著商業(yè)銀行在互聯(lián)網時代應加快腳步，運用自身優(yōu)勢，借互聯(lián)網平臺，促進商業(yè)銀行的轉型發(fā)展。因此，加快銀行業(yè)務互聯(lián)網化腳步，將成為商業(yè)銀行互聯(lián)網化發(fā)展的重要內容之一。銀行業(yè)務互聯(lián)網化主要從四個方面闡述：第一，銀行業(yè)務在新媒體廣告投放上的變化;第二，銀行業(yè)務與電子商務的結合;第三，個人銀行業(yè)務的重視，提供定制化服務;第四，中間業(yè)務的網絡營銷。
 

　　加快互聯(lián)網金融的發(fā)展，構建信息化銀行

　　隨著互聯(lián)網金融的興起和發(fā)展，大數據時代的到來，商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時也為商業(yè)銀行的轉型發(fā)展提供了機遇。借助新興互聯(lián)網金融發(fā)展模式，商業(yè)銀行不斷進行互聯(lián)網化發(fā)展探索和創(chuàng)新，發(fā)揮自身資金雄厚、風控完善、信譽度高等優(yōu)勢，從流程、數據、平臺和產品等層面系統(tǒng)推進信息化銀行建設，從而構建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。主要表現(xiàn)在以下四個方面：